Planejamento Financeiro

Quando organizamos nossos gastos e aprendemos a aplicar tudo melhora, podemos assim realizar algum sonho, somente fazendo um bom orçamento e conhecendo os produtos de investimentos e de crédito é possível estabelecer um planejamento financeiro.
Para se fazer um bom planejamento é necessário primeiramente sair do vermelho, ser paciênte e ter disciplina a poupar.Devemos analisar o orçamento sempre para ver se tem algum gasto desnecessário que podemos eliminar.Poupe sempre não só para realizar um sonho nem para cobrir alguma dívida mais para garantir seu futuro, sempre que receber seu salário separe a parte destinada à poupança.


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Como superar problemas financeiros

Se você está no vermelho saiba que existe soluções para isso, primeiramente organize todas as suas dívidas, separe aquelas dívidas de maior valor, pois estas são as que precisam ser pagas rapidamente por causa dos juros, lembre quanto maior o valor da dívida maior o juros embutido nessa dívida, por isso recomendo que esse tipo de dívida deverá ser paga rapidamente.
Reduza suas despesas faça uma análise de todos os seus gastos, se possível fale com todas as pessoas que moram com você para cooperarem também. Se você tiver mais de um cartão de crédito, cancele os demais e fique apenas com um, nunca pague o mínimo do cartão de crédito por que isso pode se tornar uma bola de neve. Se suas dívidas se concentrar em cartão de crédito e cheque especial, procure aderir a uma linha de crédito pessoal, assim ganhará mais tempo pois pode pagar pacelado, além também que a taxa de juros do crédito pessoal é muito menor em relação as cobradas no cartão de crédito e cheque especial. Outra forma a se buscar é aproveitar o 13º salário , abonos e outros valores extras para quitar suas dívidas ou então venda algum bem que não use mais para ajudar a quitar suas contas.

Seguindo essas dicas você logo sairá do vermelho e se continuar a diminuir os gastos passará de devedor a investidor.



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Tipos de créditos

Pode ser que em algum momento de sua vida possa precisar de um empréstimo para pagar contas ou adquirir algum bem. As diversas modalidade de operação de crédito no mercado geralmente é para realizar algum sonho, mais atenção tem que ser usado de maneira consciente.

Aqui vou colocar as principais modalidades de operação de créditos:

1) Crédito Pessoal - É um empréstimo em que recursos financeiros são disponibilizados a um indivíduo para suprir suas necessidades podendo este utilizar da forma que melhor desejar. Não é indicado para compra de bens como por exemplo um carro ou eletrodomésticos pois para estes bens o banco oferece modalidades adequadas e com taxas de juros bem menores.

2) Cheque Especial - É usado para suprir recursos em uma eventual emergência. Não é indicado utilizar todo ou por muitos dias pois a taxa de juros sobre o valor utilizado é altíssima.Se for para utilizar todo ou por muitos dias o indicado é você utilizar o crédito pessoal, pois, o mesmo a taxa de juros é bem menor. Mais atenção não faça como a maioria das pessoas que incorporam o limite de cheque especial ao seu salário como se fosse uma renda.

3)Crédito Direto ao Consumidor - É uma modalidade cada vez mais utilizada, com ela você pode financiar aquisição de bens duráveis como carros, eletrodomésticos etc. Alé dos bancos as lojas podem também oferecer essa modalidade de financiamento para aquisição de eletrodomésticos.

4) Cartão de Crédito - É um limite de crédito destinado para compras nos estabelecimentos credenciados e também para saque em dinheiro nos terminais eletrônicos dos bancos.Lembre-se ao usar o cartão de crédito equilibre o seu fluxo de pagamento com o de recebimento do salário.

5) Crédito Imobiliário - Está linha de crédito é destinada a aquisição de imóveis novos ou usados. Este tipo de financiamento é a longo prazo e o bem financiado ficará em alienação finduciária ao banco durante a vigência do contrato, este tipo de linha de crédito permite a utilização do FGTS.

LEMBRE-SE: Antes de fazer qualquer financiamento veja se realmente é necessário a compra do bem ou seria melhor esperar mais um pouco para poupar e comprar àvista. Veja também a taxa de juros, pesquise preços, planeje, analise se o valor das parcelas cabe em seu orçamento e se tem possibilidade de uma redução na taxa.

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Produtos de Investimentos

Qual será o seu perfil de investidor? Conservador, moderado ou arrojado? os investidores estao divididos nestas três categorias, as mesmas se baseiam no grau de aversão ao risco que eles têm.

Conservador:É aquele investidor que tem aversão ao risco.Aplica todo o seu capital em renda fixa, sente-se desconfortável com oscilações de preços, não suporta ver seu patrimônio diminuir.Prioriza a segurança e não a rentabilidade em seus investimentos.Suas reações são mais emocionais que racionais.Geralmente tem pouca informação sobre o mercado.
Moderado:É aquele investidor que tolera correr um pouco de risco, visando uma rentabilidade mais atrativa em seus investimentos.Ele divide seu capital em renda fixa e o restante em alternativas com maiores possibilidades de ganho. Não se expõe a grandes riscos. Tem razoável conhecimento do mercado, usando mais a razão nas decisões.
Arrojado:É o investidor disposto a correr risco e investe a maior parte do seu capital em investimentos que poderão lhe dar maior retorno, típico de renda variável, pois aceita grande quantidade de risco, inclusive de perdas de capital - perder patrimônio.Tem grande conhecimento do mercado e acesso a informações, além de consultores. Acompanha ativamente seus investimentos.
Ao tomar iniciativa de investir alguns itens é fundamental que se avalie, como por exemplo a idade, pois o investidor jovem terá mais tempo para formar seu patrimônio, assim podendo até correr mais riscos em seus investimento, pois o mesmo terá mais tempo de consertar possíveis perdas. Outro exemplo é o prazo quanto menor o prazo menor risco.Outro tipo de exemplo é o objetivo do investimento se é para poupança ou para quitar IPVA, entre outros. Avaliando esses exemplos podemos saber qual será o tipo de investimento você estará disposto a correr.
Vejamos a seguir os principais produtos de investimento:
1)Caderneta de Poupança

2)Fundos de Investimento
3)CDB-Certificado de Depósito Bancário
4)Tesouro Direto
5)Ações
6)Clube de Investimento


Atenção: Avalie cuidadosamente o seu perfil e qual investimento vai fazer, o mercado financeiro oferece produtos que irá atender adequadamente todos os perfis de investidores de acordo com suas necessidades.

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http://financenter.terra.com.br/Index.cfm/Fuseaction/secao/Id_Secao/1501

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Tipos de risco de investimentos

Hoje vou falar dos riscos de investimentos, isto é, para lembrar a todos que todo o tipo de investimento existe risco.
O que são risco? São situações de determinado conjunto de ações, vários resultados são possíveis e as probabilidades de cada um acontecer são conhecidas. Quando tais probabilidades são desconhecidas, a situação denomina-se incerteza, ou seja, são as possibilidades de perder ou ganhar dinheiro. O juros ou lucro são explicados como recompensas recebidas pelo investidor por assumir determinados risco de incerteza econômica. Em todo o tipo de investimento o risco vai está presente em maior ou menor grau, não há como evitá-lo.
Aqui vou enumerar os principais tipos de riscos:
1)Risco de Mercado: decorre das flutuações dos preços e taxas de juros dos ativos que compõem a posição/portfólio, ou seja das oscilações de bolsas de valores, mercados de taxas de juros e mercado de câmbio dentro e fora do país que trazem reflexos nos preços dos ativos. Também se enquadram nesta categoria os riscos cambial, País e sistêmico.
O risco de Mercado é medido pelo descolamento em relação a um benchmark (referencial).
2)Risco de Crédito: decorre de uma obrigação de resgate / liquidação, que não seja honrada pela respectiva contraparte ( a empresa emitente, ou o Banco ) - quando ocorre um default, ou seja, são possíveis perdas para o credor quando as contrapartes (empresa emitente ou banco) não desejam ou não são capazes de cumprir suas obrigações contratuais.
No caso de captações pelas Instituições Financeiras ( CDB, RDB, LC, LH, LI, Poupança, Depósitos à vista), há o FGC - Fundo Garantidor de Crédito, que cobre até R$ 60.000,00 por CPF ou CNPJ
3)Risco de Liquidez: decorre da facilidade / dificuldade com que pode converter um ativo em dinheiro vivo, pelo valor de mercado a qualquer momento, antes do seu vencimento.Dizemos que um ativo apresenta risco de liquidez quando ele não pode ser realizado ou negociado pelo preço desejado, o que ocasionará redução de seu valor monetário e consequente redução de rentabilidade.
Ex:são investimentos com liquidez garantida: fundos de investimento, poupança, títulos públicos, CDB-DI.
não tem liquidez antes do vencimento ou carência: fundos de capital garantido, títulos de capitalização, previdência, RDB.
dependem de achar um comprador: ações no mercado à vista, debêntures, imóveis, CDB, L.C., L.H.
Dica: Ao aplicar seu dinheiro, investigue quais são os riscos aos quais seu investimento está sujeito.
Fontes: www.bradesco.com.br

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Educação Financeira

Muitas vezes sobra um pouquinho de dinheiro ou até mesmo sobra crédito no cartão de crédito, daí pensamos vou comprar um relógio que está em uma promoção na loja X apesar de já ter um relógio.Pense por menor que seja esse valor hojé, se você tiver disciplina, ao longo do tempo, poderá se tornar um capital razoável, que contribuirá na realização de um sonho maior.
Adquira mentalidade positiva de poupança, comece a poupar logo, mesmo que seja pouco. Economizar é como fazer ginástica, no início é difícil, depois que percemos o seu benefício, se torna um prazer.
Além de poupar, temos que saber investir. Para isso, é necessário entender um pouco sobre alguns conceitos de finanças.
Pois, assim, podemos praticar a educação financeira, importante nas tomadas de decisão.
Você já ouviu falar em:
"Valor do dinheiro no tempo" e "Custo do dinheiro"?
Valor de juros representa a remuneração pela utilização de capitais de terceiros, pode ser, também, a remuneração do capital aplicado nos bancos. O valor dos juros serve para compensar o valor do dinheiro no tempo.Em outras palavras, a taxa de juros é a base da remuneração pelo uso do dinheiro. A taxa de juros também é chamada de "custo do dinheiro".

No Brasil, o conceito de juros praticado é de juros compostos, isto é, além de remunerar o capital aplicado, também se remuneram os valores de juros obtidos nos períodos anteriores.
O juros compostos é maior do que o juros simples, na medida em que o juros composto é calculado sobre um montante cada vez maior, seu resultado será sempre maior do que o juros simples.
Não podemos esquecer que o valor de juros pode ser "corroído" pelo efeito da inflação. Ao considerar o rendimento de seu capital investido, lembre-se de desconsiderar a inflaçãodo mesmo período.
No Brasil, já tivemos no passado altíssimos índices de inflação. A inflação é definida como um processo no qual ocorre uma alta generalizada nos preços dos bens e serviços medida num determinado período de tempo.
*Para muitos, o ato de guardar dinheiro tornou-se uma atitude esquecida, deixado de lado por uma herança dos tempos de inflação que nosso país viveu época em que não valia a pena guardar dinheiro.
*Hoje o cenário observado é outro os índices de inflação estão bem menores. Isso nos leva a refletir sobre nossa capacidade de poupar e obter até mesmo rendimento real (taxa de juros desconsiderando a inflação).
Por que devemos poupar?Certamente para atingir um objetivo.Na compra de uma casa, carro ou outros bens de consumo duráveis. Perceba como é fácil trocar consumo de superflúos por investimento e fazer a taxa de juros trabalhar a seu favor.


Fonte: http://www.bradesco.com.br/
Novíssimo Dicionário de Economia- Paulo Sandroni

Dicas para manter o controle do seu orçamento

1)Pesquise preços antes de comprar determinado produto, isso também vale para serviços bancários;
2)Quando comprar à vista não tenha vergonha de pedir um desconto;
3)Habitue- se a anotar todas suas despesas por menor que seja;
4)Tenha o hábito de pagar todas as suas contas em dia, dessa forma você evita pagar juros e multas;
5)Não importa o quanto você ganha mais sim o quanto você consegue economizar;
6)Planeje seus gastos, assim saberá o quanto poderá gastar;
7)Controle seu impulso de consumir... sempre que for comprar determinado produto faça a seguinte pergunta: Realmente necessito disso? Se eu não comprar, irá me fazer falta?
8)Nas grandes aquisições por exemplo na compra de um carro novo, veja se vale a pena pagar mais em razão de determinados acessórios que não agregam grandes benefícios.
Lembre que além da manutenção e gasolina você ainda terá que pagar IPVA e seguro.

Lembre-se: A receita deve ser seu ponto de partida e não as despesas.